Retirarse en el extranjero puede ser un sue帽o para muchos. Pero definitivamente no est谩 exento de desaf铆os. Y, con bastante frecuencia, son los desaf铆os financieros los que ocupan un lugar central. Estos pueden complicarse a煤n m谩s si te enfrentas a algo inesperado, como tener tu pensi贸n congelada.
驴Qu茅 es una pensi贸n congelada?
Una pensi贸n congelada es una pensi贸n estatal que se mantiene en la cantidad que fue pagada por primera vez cuando te mudaste al extranjero. Esto significa que la cantidad que recibes no cambiar谩, independientemente de la inflaci贸n u otros factores.
Tomemos el Reino Unido como ejemplo. All铆, los pensionistas se benefician del sistema de "triple bloqueo": reciben un aumento anual en sus pagos de pensi贸n basado en la tasa de inflaci贸n, el crecimiento salarial o un m铆nimo garantizado del 2,5%. En cambio, una pensi贸n congelada no aumentar谩. Una vez que te hayas trasladado a otro pa铆s, tu pensi贸n permanecer谩 fija, independientemente del aumento en el costo de vida, la inflaci贸n, el crecimiento salarial en el Reino Unido y otros factores.
Como es de esperar, esto puede ser un desaf铆o, especialmente si vives en un pa铆s extranjero con un costo de vida en aumento y a medida que envejeces.
驴Qu茅 sucede si tu pensi贸n est谩 congelada?
Se estima que m谩s de 453.000 brit谩nicos jubilados se ven afectados por pensiones congeladas. La mayor铆a de ellos se han trasladado a destinos que no tienen un acuerdo de pensiones rec铆proco con el Reino Unido. Los jubilados a menudo se sienten atra铆dos por climas m谩s c谩lidos, un costo de vida m谩s asequible, o por seguir a amigos que se han mudado previamente a un destino espec铆fico鈥攜 en un momento de impulso, estos factores pueden parecer que superan consideraciones m谩s pr谩cticas.
Pero con el paso del tiempo, la realidad de tener una pensi贸n congelada puede comenzar a hacerse evidente, y tu seguridad financiera se ver谩 notablemente reducida. Y a medida que los precios suben y tus ingresos permanecen iguales, es posible que empieces a replantear tu estrategia.
Toma lo que sucedi贸 en Turqu铆a como ejemplo. El oeste de Turqu铆a tiene una comunidad brit谩nica de expatriados relativamente grande. Y cuando los precios en el pa铆s se dispararon en 2024 a un nivel r茅cord, muchos jubilados expatriados se encontraron lidiando con el aumento del costo de vida. Sin embargo, dado que Turqu铆a (al igual que la UE, EE. UU. y varios otros pa铆ses) tiene un acuerdo de seguridad social rec铆proco con el Reino Unido, al menos algunos de los gastos crecientes fueron compensados por el aumento anual de la pensi贸n. Ahora, 驴imagina si sus pensiones estuvieran congeladas? Habr铆a sido mucho m谩s complicado lidiar con el aumento casi triplicado de los precios.
Si seguimos observando a los expatriados del Reino Unido, descubrimos que el problema de las pensiones congeladas afecta principalmente a los jubilados que viven en los pa铆ses de la Commonwealth (Australia, Canad谩 y Sud谩frica). Sus pensiones permanecen bloqueadas en la tasa de pago inicial y se pierden todos los aumentos de los que se benefician los pensionistas en el Reino Unido.
驴Por qu茅 se congelan las pensiones?
Como podemos ver en el ejemplo anterior, las pensiones se congelan principalmente cuando el pa铆s del que proviene el jubilado no tiene acuerdos de seguridad social rec铆procos con el pa铆s al que se ha trasladado. Acuerdos como estos son esenciales, ya que son los que dictan si tu pensi贸n aumentar谩 en funci贸n de la inflaci贸n y los aumentos salariales.
Muchos pa铆ses se reservan el derecho de "congelar" las pensiones dependiendo del destino al que se haya trasladado el pensionista. Por ejemplo, los ciudadanos de los Estados Unidos generalmente recibir铆an sus beneficios del Seguro Social en su totalidad, a menos que se hayan trasladado a destinos espec铆ficos como Cuba o Corea del Norte. En algunos casos, tu pensi贸n puede ser congelada temporalmente, incluso si no te trasladas.
Por ejemplo, Francia anunci贸 recientemente que las revalorizaciones de pensiones se retrasar铆an seis meses para reducir el d茅ficit del pa铆s. Australia tambi茅n puede ajustar las pensiones seg煤n la residencia. Por ejemplo, si un pensionista australiano se muda al extranjero por m谩s de 6 semanas, sus pagos de pensi贸n pueden reducirse. Y despu茅s de dos a帽os continuos en el extranjero, la pensi贸n puede congelarse a una tasa reducida.
En Alemania, las pensiones para los jubilados que viven en el extranjero tambi茅n pueden reducirse o congelarse. Por ejemplo, el pa铆s no aplica aumentos de pensi贸n basados en la inflaci贸n para quienes residen fuera de la UE, pero sigue pagando pensiones sin ajustarlas por la inflaci贸n.
Austria tambi茅n se reserva el derecho de limitar los aumentos de pensi贸n para jubilados que viven fuera de la UE. As铆 que los pensionistas pueden tener sus pensiones fijadas en la tasa en que se encontraban cuando dejaron Austria.
En Italia, por otro lado, las congelaciones de pensiones no se limitan solo a la reubicaci贸n. Al igual que en Francia, durante tiempos de inestabilidad econ贸mica, el pa铆s se reserva el derecho de congelar temporalmente las pensiones para los que perciben altos ingresos.
C贸mo evitar pensiones congeladas
Lo primero y m谩s importante que puedes hacer es consultar con las autoridades competentes de tu pa铆s de origen sobre los procedimientos de congelaci贸n de pensiones, si existen. El curso de acci贸n m谩s sencillo ser铆a evitar mudarte a un destino que no tenga acuerdos de seguridad social con tu pa铆s de origen.
Si tienes en mente un destino espec铆fico鈥攜 este se ve afectado por la "congelaci贸n"鈥攃onsidera complementar la brecha de ingresos con ahorros personales o transacciones disponibles. Por ejemplo, si reci茅n est谩s comenzando a planificar tu jubilaci贸n, podr铆as trabajar en un plan de ahorro m谩s intenso para mudarte al destino de tu elecci贸n. O bien, podr铆as considerar vender algunos activos para compensar la falta de ingresos que podr铆as enfrentar en el futuro. Alternativamente, siempre existe la opci贸n de encontrar trabajo a tiempo parcial o remoto incluso despu茅s de haberte jubilado oficialmente para ganar dinero extra.
En general, la posibilidad de tener una pensi贸n congelada resalta la importancia de la planificaci贸n financiera y de comprender los beneficios y limitaciones de tu plan de pensiones. Una pensi贸n congelada puede ser f谩cil de pasar por alto en la emoci贸n de planificar tu jubilaci贸n. O puede parecer una posibilidad demasiado lejana para preocuparse por ella de antemano. Sin embargo, dado que muchos pa铆ses鈥攜 especialmente los destinos populares para jubilados鈥攖ienden a tener econom铆as vol谩tiles, contar con una fuente de ingresos segura y adecuada puede ser lo que marque la diferencia en tu experiencia de jubilaci贸n. No te expongas a sorpresas desagradables en el futuro y aseg煤rate de saber en qu茅 situaci贸n te encuentras antes de concretar tu reubicaci贸n.
