Qui n'a jamais r锚v茅 de profiter de sa retraite au soleil sur une 卯le tropicale ou dans une ville europ茅enne r茅put茅e pour son charme ? Mais avant de faire leurs valises, les futurs retrait茅s expatri茅s doivent se poser les bonnes questions. Parmi elles, celle du maintien de leurs pensions. En effet, devant les difficult茅s 茅conomiques qui touchent tous les pays sans exception, il est essentiel de parer 脿 cette 茅ventualit茅, susceptible de menacer leur niveau de vie 脿 l'茅tranger.
Que signifie un gel des pensions聽 ?
Concr猫tement, le gel des pensions signifie que le retrait茅 recevra le m锚me montant qu'au moment de son d茅part, sans tenir compte des hausses des co没ts de la vie ou d'autres facteurs 茅conomiques.
Prenons l'exemple du Royaume-Uni, qui a instaur茅 le 芦 triple lock system 禄, ou 芦 syst猫me de triple verrouillage 禄 en fran莽ais. Mis en 艙uvre en 2010, ce m茅canisme de protection des pensions assure une augmentation annuelle des pensions d'脡tat, fond茅e sur le taux d'inflation, la croissance des salaires, ou un minimum garanti de 2,5 %.
En revanche, une pension gel茅e ne b茅n茅ficiera d'aucune revalorisation. Une fois le b茅n茅ficiaire 茅tabli dans un autre pays, sa pension restera fig茅e, ind茅pendamment de l'augmentation du co没t de la vie, de l'inflation, de l'茅volution des salaires au Royaume-Uni et d'autres facteurs. Cela peut cr茅er des difficult茅s, notamment si le pensionnaire vit dans un pays 茅tranger o霉 le co没t de la vie augmente constamment et qu'il avance en 芒ge.
Que se passe-t-il en cas de gel des pensions 聽?
On estime que le gel des pensions concerne plus de 453 000 retrait茅s britanniques. Plus inqui茅tant encore, la majorit茅 de ces retrait茅s s'est install茅e dans des pays n'ayant pas sign茅 d'accord de r茅ciprocit茅 avec le Royaume-Uni en mati猫re de pensions. Alors pourquoi un tel choix聽? L'explication est relativement simple : nombre de ces personnes ont 茅t茅 s茅duites par des climats plus chauds, des conditions de vie plus abordables ou encore le d茅sir de suivre des amis dans leur expatriation. Il semble donc que l'excitation du moment ait pris le dessus sur des consid茅rations plus prosa茂ques et pratiques.
Mais au fil du temps, les cons茅quences du gel des pensions peuvent se faire ressentir, en impactant directement la s茅curit茅 financi猫re des retrait茅s聽! En effet, d猫s que les prix commencent 脿 augmenter sans que les revenus suivent, il devient imp茅ratif de revoir sa strat茅gie financi猫re.
Soumise 脿 une inflation galopante en 2024, la Turquie a vu le co没t de la vie s'envoler, mettant 脿 mal le pouvoir d'achat de ses r茅sidents, notamment des nombreux retrait茅s britanniques 茅tablis dans l'ouest du pays. Fort heureusement, un accord de s茅curit茅 sociale bilat茅ral entre la Turquie et le Royaume-Uni, similaire 脿 ceux conclus avec l'UE, les 脡tats-Unis et plusieurs autres pays, a permis d'indexer les pensions de ces retrait茅s sur l'inflation, att茅nuant ainsi les effets de cette d茅gradation du pouvoir d'achat. En l'absence d'un tel m茅canisme d'ajustement, la situation financi猫re de ces retrait茅s se serait consid茅rablement d茅t茅rior茅e face 脿 une hausse des prix qui a presque tripl茅.
En poursuivant notre analyse des expatri茅s britanniques, nous constatons que la question du gel des pensions concerne principalement les retrait茅s r茅sidant dans les pays du Commonwealth, tels que l'Australie, le Canada et l'Afrique du Sud. Leurs pensions stagnent au taux initial, sans 锚tre augment茅es.
Qu'est-ce qui pousse les gouvernements 脿 geler les pensions聽 ?
L'exemple pr茅c茅dent montre que les pensions de retraite sont souvent gel茅es lorsque le pays d'origine des retrait茅s n'a pas sign茅 d'accords de s茅curit茅 sociale r茅ciproques avec leur pays d'accueil. Ces accords sont essentiels, car ils conditionnent l'ajustement des sommes vers茅es en fonction de l'inflation et des augmentations de salaire.
De nombreux pays se r茅servent le droit de 芦 geler 禄 les pensions en fonction de la destination du retrait茅. Les citoyens am茅ricains, par exemple, sont 茅ligibles 脿 l'int茅gralit茅 de leurs prestations de retraite, sauf s'ils s'installent dans des pays sp茅cifiques comme Cuba ou la Cor茅e du Nord. Dans certains cas, la pension peut m锚me 锚tre temporairement gel茅e, m锚me sans d茅m茅nagement.
De m锚me, l'Australie peut ajuster les pensions en fonction de la r茅sidence : si un retrait茅 s'installe 脿 l'茅tranger pendant plus de six semaines, le montant de sa pension peut 锚tre r茅duit. Apr猫s deux ann茅es continues 脿 l'茅tranger, la pension peut 锚tre gel茅e 脿 un taux r茅duit.
L'Allemagne pr茅sente 茅galement des restrictions, car les pensions des retrait茅s vivant 脿 l'茅tranger peuvent 锚tre r茅duites ou gel茅es. Les augmentations annuelles des pensions li茅es 脿 l'inflation ne s'appliquent pas aux r茅sidents en dehors de l'UE, bien que les pensions continuent d'锚tre vers茅es sans tenir compte de l'inflation.
M锚me chose en Autriche, qui limite les augmentations de pension pour les retrait茅s 茅tablis en dehors de l'UE, fixant ainsi leur pension au taux en vigueur au moment de leur d茅part.
En France, le gouvernement a r茅cemment d茅cid茅 de repousser de six mois la revalorisation des pensions afin de r茅duire le d茅ficit du pays. En Italie, le gel des pensions ne se limite pas aux d茅m茅nagements internationaux. En p茅riode d'instabilit茅 茅conomique, le pays se r茅serve 茅galement le droit de geler temporairement les pensions des hauts revenus.
Que faire pour ne pas p芒tir d'un gel des pensions 聽?
La premi猫re 茅tape consiste 脿 vous renseigner aupr猫s de l'administration dans votre pays d'origine. V茅rifiez si votre gouvernement a sign茅 des accords de S茅curit茅 sociale avec le pays dans lequel vous souhaitez vous installer. Ces accords garantissent g茅n茅ralement des droits relatifs aux pensions et 脿 leurs augmentations.
En l'absence d'accord avec votre pays de d茅part, faites le point sur les options dont vous disposez pour g茅n茅rer des revenus compl茅mentaires. Pouvez-vous trouver un emploi 脿 temps partiel, que ce soit sur place ou 脿 distance聽? Avez-vous les moyens d'investir聽? Est-il possible d'augmenter votre 茅pargne avant de partir ? Avez-vous la possibilit茅 de vendre certains actifs afin de pallier un futur manque de revenus en cas de gel des pensions聽?
L'objectif est de planifier vos finances et de bien comprendre les avantages ainsi que les limites de votre r茅gime de retraite avant de partir. Certes, vous 锚tes naturellement enthousiaste 脿 l'id茅e de pr茅parer cette 茅tape de votre vie, mais n'ignorez pas le risque de gel des pensions, qui peut toucher tout le monde.
De nombreux pays sont d茅sormais susceptibles de conna卯tre des fluctuations 茅conomiques. Il est donc imp茅ratif d'avoir une source de revenus stable. Cela n茅cessite de faire le point avec s茅rieux et pr茅cision avant de prendre des d茅cisions importantes, comme l'expatriation pour vivre votre retraite 脿 l'茅tranger !
